ব্যাংকে মেয়াদি জমা (FDR) রাখার আগে জানা দরকার মেয়াদ শেষে কত পাবেন, বা প্রতি কয়েক মাস পরপর মুনাফা তুললে কত হাতে আসবে। জমার পরিমাণ, আপনার ব্যাংকের দেওয়া বার্ষিক হার ও মেয়াদ বসান, আর বলুন মুনাফা আসলে যোগ হবে না নিয়মিত তুলবেন। চাইলে কর কাটার হার বসিয়ে নিট মুনাফাও দেখতে পারেন। এই টুলে কোনো ব্যাংকের হার আগে থেকে বসানো নেই, হার আপনি নিজে দেন।
কীভাবে ব্যবহার করবেন
- জমার পরিমাণ, বার্ষিক সুদের হার ও মেয়াদ লিখুন।
- মুনাফা আসলে যোগ হবে নাকি নিয়মিত তুলবেন তা বেছে নিন, এবং কত মাস পরপর।
- কর কাটা হলে ব্যাংকের হার বসান। নিচে মুনাফা, কর ও নিট মুনাফা দেখুন।
বিস্তারিত ব্যাখ্যা
দুই ধরনের মুনাফা
মেয়াদি জমায় মুনাফা সাধারণত দুইভাবে আসে:
- আসলে যোগ (চক্রবৃদ্ধি): প্রতি কয়েক মাসে পাওয়া সুদ আসলের সঙ্গে যোগ হয়, পরের বার সেই বাড়তি অঙ্কের ওপর সুদ হয়। মেয়াদ শেষে সব একসঙ্গে পাবেন।
- নিয়মিত তোলা (সরল): প্রতিবার সুদ তুলে নেন, আসল একই থাকে। মেয়াদ শেষে আসল ফেরত পান।
এই টুলে জমার পরিমাণ, বার্ষিক হার, মেয়াদ ও "কত মাস পরপর" দিলে দুই রকমই হিসাব হয়। চাইলে কর কাটার হারও বসানো যায়। টুলে কোনো ব্যাংকের হার আগে থেকে বসানো নেই, হার আপনি নিজে দেন।
উদাহরণ
নিচের হার ও করের সংখ্যা শুধু বোঝানোর জন্য ধরা, কোনো ব্যাংকের হার নয়।
আসলে যোগ। ১০,০০,০০০ টাকা, ৮% হার, ১২ মাস, ৩ মাস পরপর যোগ। মেয়াদ শেষে ১০,৮২,৪৩২.১৬ টাকা, মুনাফা ৮২,৪৩২.১৬ টাকা। কার্যকর বার্ষিক হার প্রায় ৮.২৪%, ঘোষিত ৮%-এর চেয়ে সামান্য বেশি, কারণ সুদের ওপর সুদ যোগ হচ্ছে। কর ১০% ধরলে কর ৮,২৪৩.২২ আর নিট মুনাফা ৭৪,১৮৮.৯৪ টাকা।
নিয়মিত তোলা। একই জমা ও হার, প্রতি ৩ মাসে তুললে প্রতিবার ২০,০০০ টাকা, বছরে ৮০,০০০ টাকা। মেয়াদ শেষে ১০,০০,০০০ আসল ফেরত। কর ১০% ধরলে বছরে নিট মুনাফা ৭২,০০০ টাকা।
অসম মেয়াদ। ১৮ মাসে ১২ মাস পরপর যোগ হলে প্রথম ১২ মাস চক্রবৃদ্ধি, শেষ ৬ মাস সরল সুদ। ১০,০০,০০০ টাকা, ৮% হারে মেয়াদ শেষে ১১,২৩,২০০ টাকা।
দুই ব্যাংকের অফার তুলনা
ঘোষিত হার একই হলে যে ব্যাংকে সুদ বেশি ঘন ঘন আসলে যোগ হয়, সেখানে মেয়াদ শেষে সামান্য বেশি পাবেন। তুলনার জন্য "কার্যকর বার্ষিক হার" দেখুন, ঘোষিত হার নয়।
সীমাবদ্ধতা
ব্যাংক সাধারণত প্রতিটি সুদ জমার সময় আলাদা গোল করে ও কর কাটে। অগ্রিম ভাঙানো, নবায়ন, ব্যাংকের চার্জ ও আবগারি শুল্ক এখানে ধরা হয়নি। চূড়ান্ত অঙ্কের জন্য ব্যাংকের হিসাবই ধরবেন।
ঋণের দিক দেখতে ঋণের কিস্তি (EMI) ক্যালকুলেটর আছে।
প্রশ্ন ও উত্তর
চক্রবৃদ্ধি আর সরল মুনাফার পার্থক্য কী?
চক্রবৃদ্ধিতে প্রতিবার পাওয়া সুদ আসলে যোগ হয়, পরের বার সেই বাড়তি অঙ্কের ওপর সুদ হয়। সরল মুনাফায় প্রতিবার আসলের ওপরেই সুদ হয় এবং আপনি তা তুলে নেন, তাই আসল বদলায় না।
কত মাস পরপর বললে কী বোঝায়?
ব্যাংক কত মাস অন্তর সুদ হিসাব করে জমা দেয়, সেটাই। যত ঘন ঘন সুদ আসলে যোগ হয়, মেয়াদ শেষে মোট অঙ্ক তত সামান্য বেশি হয়।
মেয়াদ সুদের মেয়াদের গুণিতক না হলে কী হয়?
শেষের অসম্পূর্ণ অংশের জন্য সরল সুদ ধরা হয়। যেমন ১৮ মাসে ১২ মাস পরপর যোগ হলে প্রথম ১২ মাস চক্রবৃদ্ধি, শেষ ৬ মাস সরল সুদ।
কার্যকর বার্ষিক হার কী?
আসলে যোগ হওয়ার ফলে বছরে আপনার জমা বাস্তবে যত শতাংশ বাড়ছে তা। ব্যাংকের ঘোষিত হারের চেয়ে এটি সামান্য বেশি হয় এবং দুটি ব্যাংকের অফার তুলনায় কাজে লাগে।